Cómo encajan FEHB y Medicare
OPM explica que los empleados federales activos y jubilados pueden estar cubiertos tanto por FEHB como por Medicare. FEHB no es un plan de Medicare, y Medicare no es un plan de FEHB. Son coberturas independientes que pueden coordinarse. El valor exacto depende del estado laboral, del estado de jubilación, del folleto del plan FEHB y de qué partes de Medicare están activas.
La Parte A suele ser el primer paso fácil
OPM dice que la mayoría de los empleados federales y pensionados tienen derecho a la Parte A de Medicare a los 65 años sin costo, y aconseja inscribirse en la Parte A sin prima cuando se es elegible. La Parte A puede ayudar con la cobertura hospitalaria como paciente internado y puede reducir algunos costos que FEHB manejaría de otro modo. La principal excepción que exige ir más despacio es una HSA: una vez que Medicare comienza, usted no puede seguir contribuyendo a una cuenta de ahorros para la salud.
La Parte B es donde comienza la verdadera comparación
La Parte B cubre muchas visitas al médico, servicios ambulatorios, servicios preventivos, equipo médico duradero y la atención médica relacionada. También agrega una prima mensual. Algunos planes FEHB reducen los deducibles, el coseguro o los copagos cuando Medicare es primario. Algunos ofrecen un reembolso de la prima de la Parte B. Otros planes pueden no dar suficientes ahorros como para justificar la prima adicional. Por eso la respuesta debe salir del folleto del plan específico, no de una regla general.
Los empleados activos a menudo pueden retrasar la Parte B
OPM dice que para los empleados federales activos, FEHB es primario. Un empleado activo a menudo puede aplazar la Parte B y usar un Período Especial de Inscripción cuando termina el empleo o la cobertura del empleador. Eso puede evitar pagar las primas de la Parte B mientras FEHB ya es primario. Cuando la jubilación se acerca, la oficina empleadora o el sistema de jubilación puede tener que completar el formulario CMS-L564 para que la inscripción en la Parte B se gestione correctamente.
Para los jubilados, Medicare normalmente es primario
Para los pensionados con Medicare y FEHB, Medicare es a menudo el pagador primario y FEHB es secundario para la persona que tiene Medicare. Si un cónyuge está cubierto bajo el plan FEHB del jubilado pero todavía no es elegible para Medicare, FEHB puede seguir siendo primario para ese cónyuge. Un hogar puede tener más de una regla de coordinación al mismo tiempo.
Las primas de FEHB no desaparecen
OPM dice que inscribirse en Medicare no reduce ni aumenta su prima de FEHB. Usted sigue pagando la prima de FEHB a menos que cambie de plan, cambie de opción, suspenda FEHB o cancele FEHB. La pregunta financiera es si la prima adicional de Medicare reduce los costos médicos, mejora el acceso o reduce el riesgo lo suficiente como para que la prima combinada valga la pena.
El IRMAA puede cambiar las cuentas
Los jubilados con ingresos más altos pueden pagar más por la Parte B y la Parte D debido al IRMAA. Un jubilado federal que está cerca de un tramo del IRMAA debería comparar el costo completo, no solo la prima estándar de la Parte B. Un plan que se ve atractivo con la prima estándar puede sentirse diferente cuando se aplican los recargos relacionados con los ingresos.
Cobertura de medicamentos recetados
OPM dice que la mayoría de los empleados federales no necesitan inscribirse en un programa de medicamentos de Medicare por separado porque los planes FEHB tienen beneficios de medicamentos recetados que son al menos equivalentes a la cobertura estándar de medicamentos de Medicare. La cobertura de FEHB es generalmente acreditable, así que retrasar un plan de la Parte D por separado normalmente no crea una multa de la Parte D mientras la cobertura de FEHB se mantenga.
Los planes FEHB pueden incluir beneficios de medicamentos de Medicare
OPM también explica que algunos planes FEHB inscriben automáticamente a los miembros elegibles en beneficios de medicamentos de Medicare a los que se accede a través del plan FEHB, sin costo adicional por ese beneficio de medicamentos. Los miembros pueden tener la opción de excluirse o darse de baja, pero primero deben leer el aviso del plan. Los formularios de medicamentos, los medicamentos excluidos, las farmacias y los límites de gastos de bolsillo pueden cambiar cuando los beneficios de medicamentos de Medicare se incorporan al plan FEHB.
Solo puede tener una vía de medicamentos de Medicare
OPM advierte que usted solo puede estar cubierto por un plan de la Parte D de Medicare o un plan Medicare Advantage a la vez. Si se inscribe en beneficios de medicamentos de Medicare a los que se accede a través de FEHB o en un plan Medicare Advantage al que se accede a través de FEHB, puede perder la cobertura separada de la Parte D o de Medicare Advantage. Este es un punto en el que conviene ir más despacio antes de hacer clic en inscribirse.
Medicare Advantage a través de FEHB es diferente de comprar un plan público por su cuenta
Algunas aseguradoras de FEHB ofrecen opciones de Medicare Advantage a las que se accede a través del plan FEHB. Estos planes pueden incluir cobertura de medicamentos y beneficios adicionales, y algunos pueden reembolsar parte o la totalidad de la prima de la Parte B. Aun así necesitan la misma revisión que cualquier plan Medicare Advantage: médicos, hospitales, recetas, referencias, autorización previa, viajes, área de servicio y límites de gastos de bolsillo.
Suspender FEHB no es lo mismo que cancelarlo
OPM dice que los pensionados pueden tener la opción de suspender FEHB al inscribirse en un plan patrocinado por Medicare, Medicaid, CHAMPVA, TRICARE o ciertas otras coberturas. La suspensión puede permitir un regreso futuro a FEHB. Cancelar FEHB como pensionado es diferente y puede ser permanente. Esa distinción es demasiado importante como para manejarla a la ligera.
Tenga cuidado con la cobertura del cónyuge y de la familia
La elección de Medicare de un jubilado puede afectarlo a él sin afectar de la misma manera a un cónyuge cubierto. Si una persona es elegible para Medicare y la otra no, FEHB puede coordinarse de manera diferente para cada una. Antes de cambiar el tipo de inscripción de FEHB, unirse a una opción de Medicare Advantage o suspender la cobertura, verifique si un cónyuge o dependiente perdería acceso, recetas o el ajuste con sus proveedores.
Los jubilados postales tienen diferencias con el PSHB
El Programa de Beneficios de Salud del Servicio Postal (PSHB) es parte de FEHB, pero OPM señala que los pensionados del PSHB que se jubilan después del 1 de enero de 2025 pueden tener requisitos de la Parte B de Medicare a menos que aplique una excepción. Los beneficios de medicamentos del PSHB también tienen consecuencias si un miembro se excluye. Los jubilados postales no deben asumir que la regla general de FEHB responde la pregunta del PSHB.
Cambiar de FEHB cuando comienza Medicare
OPM dice que volverse elegible para Medicare es un evento de vida calificante que da una oportunidad única de cambiar la inscripción en FEHB a partir de 30 días antes de la elegibilidad para Medicare. Los jubilados federales también pueden revisar las opciones de planes durante la temporada abierta de beneficios federales. Una buena revisión compara el plan FEHB actual con otros planes FEHB con coordinación de Medicare, no solo con Medicare por sí solo.
Qué revisar antes de tomar la decisión sobre la Parte B
Antes de inscribirse en la Parte B o retrasarla, revise el folleto del plan FEHB, la sección de coordinación con Medicare, la prima de la Parte B, el riesgo de IRMAA, el uso esperado de médicos, las necesidades ambulatorias, las recetas, la cobertura del cónyuge, el estado de la HSA, los viajes, la red de proveedores y si su plan FEHB ofrece reembolso de la Parte B, exención de costos compartidos, beneficios de medicamentos de Medicare o una opción de Medicare Advantage a la que se accede a través de FEHB.