El Período de Inscripción Abierta de Medigap
Bajo la ley federal, el Período de Inscripción Abierta de Medigap dura 6 meses. Comienza el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Medicare.gov explica que durante este tiempo una compañía de seguros no puede negarse a venderle una póliza Medigap que ofrezca ni puede usar una evaluación médica de salud para negarle cobertura por problemas de salud preexistentes.
No es lo mismo que la Inscripción Abierta Anual de Medicare
La Inscripción Abierta Anual de Medicare va del 15 de octubre al 7 de diciembre y se trata principalmente de cambios de Medicare Advantage y de la Parte D. No le da a todos un derecho anual renovado de comprar cualquier póliza Medigap sin evaluación de salud. Este es uno de los malentendidos más costosos de Medicare, porque las personas pueden esperar hasta octubre solo para descubrir que octubre no resuelve su problema de Medigap.
Qué pasa después de que termina la ventana
Después del Período de Inscripción Abierta de Medigap, es posible que usted todavía pueda solicitar un suplemento. La diferencia es que la compañía de seguros puede estar autorizada a revisar el historial de salud, rechazar la solicitud, ofrecer menos opciones o cobrar de manera diferente según la situación y la ley estatal. En términos sencillos: a menudo puede solicitar más tarde, pero solicitar más tarde puede no significar que pueda comprar la póliza que quiere.
Los derechos de emisión garantizada dependen de la situación
Ciertas situaciones pueden crear protecciones de Medigap, a menudo llamadas derechos de emisión garantizada o protecciones de Medigap. Estas pueden aplicar cuando otra cobertura cambia o termina de maneras específicas, como algunas salidas de planes Medicare Advantage, mudanzas, terminaciones de planes o la pérdida de una cobertura Medigap que no fue su culpa. Las reglas dependen de cada situación, así que guarde avisos, correos electrónicos, cartas del plan, denegaciones de reclamos y documentos de terminación.
Las ventanas de 60 y 63 días importan
Algunas situaciones federales de emisión garantizada requieren que la solicitud de Medigap se haga no antes de 60 días previos al fin de la cobertura y no después de 63 días posteriores al fin de la cobertura. Esa es una ventana estrecha. Si alguien espera hasta que la cobertura anterior haya desaparecido y recién entonces empieza a hacer preguntas, es posible que ya haya hecho más difícil el camino hacia el suplemento.
La cobertura del empleador y los plazos de Medigap
Alguien que trabaja después de los 65 puede no necesitar una póliza Medigap mientras la cobertura activa del empleador siga vigente. Medicare.gov dice que el Período de Inscripción Abierta de Medigap comienza una vez que la Parte B comienza y dura 6 meses, incluso si la Parte B comienza mientras la cobertura del empleador todavía está activa. Por eso los plazos de la Parte B y de Medigap deben revisarse juntos, no en conversaciones separadas.
Los derechos de Medigap antes de los 65 dependen mucho de las reglas estatales
Las personas menores de 65 años que tienen Medicare por discapacidad o por ESRD pueden tener menos derechos de Medigap bajo la ley federal. Medicare.gov dice que la ley federal generalmente no exige que las compañías de seguros vendan pólizas Medigap a personas menores de 65 años, aunque algunos estados sí lo hacen. Cualquier persona menor de 65 años debe verificar los derechos específicos de su estado antes de suponer que un suplemento está disponible o es asequible.
Por qué esto importa antes de cambiar de camino
Pasar de Medicare Advantage de regreso a Medicare Original con un suplemento puede ser posible, pero el suplemento no siempre está garantizado. Algunas personas tienen derechos de prueba u otras protecciones. Otras pueden enfrentar una evaluación de salud. Antes de cancelar un plan, las personas deben entender si pueden obtener el suplemento que quieren, cuándo comenzaría y si es necesario agregar la Parte D.
Las protecciones estatales pueden cambiar la respuesta
Los derechos federales de Medigap son solo la base. Algunos estados ofrecen protecciones adicionales, reglas de cumpleaños, reglas de aniversario u otras maneras de cambiar de suplemento. Otros estados son más estrictos. Para alguien que se ha mudado, tiene cambios de salud o quiere cambiar de compañía, la ley estatal puede ser la diferencia entre una solicitud sencilla y una rechazada.
Una forma práctica de planificar los plazos de Medigap
Comience con la fecha de entrada en vigor de la Parte B. Luego marque la ventana de Medigap de 6 meses. Después verifique si la cobertura del empleador, Medicare Advantage, Medicaid, la discapacidad, el ESRD, una mudanza o una póliza perdida cambian las reglas. Finalmente, compare las letras de planes y las compañías antes de cancelar cualquier cosa. El orden importa porque la respuesta de Medigap más limpia suele estar disponible antes de la transición de cobertura, no después.