Para qué sirve el seguro de salud de ACA
Los planes del Mercado de ACA son planes de seguro de salud individuales y familiares para personas que necesitan cobertura médica mayor y no tienen Medicare, Medicaid, cobertura del empleador ni otro plan calificado que les sirva. Los usan con frecuencia personas que trabajan por cuenta propia, jubilados anticipados, personas entre empleos y cónyuges que pierden la cobertura del empleador antes de tener la edad suficiente para Medicare.
El problema del cónyuge con Medicare
Un hogar común en Nevada se ve así: un cónyuge cumple 65 años, se jubila y pasa a Medicare. El otro cónyuge tiene 61, 62 o 63 años y estaba cubierto bajo el mismo plan del empleador. Una vez que la cobertura del empleador termina, el cónyuge con Medicare tiene una decisión de Medicare, pero el cónyuge más joven todavía necesita seguro de salud. Ahí es donde un plan de ACA puede convertirse en el puente.
Medicare y la cobertura del Mercado no funcionan igual
HealthCare.gov dice que Medicare no forma parte del Mercado de Seguros Médicos. Una vez que alguien tiene la Parte A de Medicare o Medicare Advantage, no califica para los ahorros del Mercado para su propia cobertura. El cónyuge sin Medicare todavía puede necesitar cobertura del Mercado, pero el cónyuge con Medicare no debe asumir que un plan de ACA es un reemplazo de Medicare.
Nevada usa Nevada Health Link
Los residentes de Nevada usan Nevada Health Link, el Mercado oficial de seguros de salud del estado, para comparar planes de ACA y solicitar ayuda financiera. The Medicare Store puede ayudar con revisiones de planes de ACA en Nevada. Actualmente no ofrecemos asistencia con ACA en otros estados.
Perder la cobertura del empleador puede abrir un Período Especial de Inscripción
HealthCare.gov y Nevada Health Link explican que perder una cobertura de salud calificada, incluida la cobertura del trabajo a través de su empleador o del empleador de un familiar, puede crear un Período Especial de Inscripción. Nevada Health Link dice que las personas normalmente tienen hasta 60 días después del evento para inscribirse, y las situaciones de pérdida de cobertura también pueden permitir comparar planes antes de que la cobertura termine.
No espere hasta el último día
Si la cobertura del empleador está por terminar, es mejor comenzar la revisión de ACA antes de la fecha final de cobertura. Nevada Health Link dice que si la cobertura terminará en el futuro, una persona puede elegir un plan dentro de los 60 días antes de que la cobertura termine, con cobertura que comienza el primer día del mes siguiente al fin de la cobertura anterior si se paga la prima. Esperar puede crear estrés, problemas con documentos o una brecha.
COBRA puede ser una opción, pero no siempre es la mejor
COBRA puede permitir que alguien mantenga el plan anterior del empleador por un período de tiempo, pero el precio puede ser mucho más alto una vez que el empleador deja de contribuir. La cobertura de ACA puede ser menos costosa si el hogar califica para créditos fiscales. La comparación debe incluir la prima, el deducible, la red de médicos, las recetas, el máximo de gastos de bolsillo y si la persona está cerca de la elegibilidad para Medicare.
Cómo los ingresos del hogar afectan los ahorros de ACA
Los ahorros del Mercado se basan en el hogar y en los ingresos esperados para el año de cobertura. Si los cónyuges presentan impuestos juntos, los ingresos del cónyuge con Medicare todavía pueden afectar el subsidio de ACA del cónyuge más joven. Por eso, los ingresos de jubilación, el Seguro Social, las pensiones, los retiros de cuentas IRA, los ingresos por trabajo por cuenta propia y el trabajo de medio tiempo deben estimarse con cuidado antes de decidir cuánto crédito fiscal usar.
Los créditos fiscales para primas reducen la prima mensual
Nevada Health Link explica que los créditos fiscales para primas pueden reducir el pago mensual de las personas elegibles que se inscriben a través de Nevada Health Link. El crédito se basa en la información del hogar y de los ingresos en la solicitud. Si los ingresos cambian durante el año, la solicitud debe actualizarse para que el crédito fiscal no resulte demasiado alto ni demasiado bajo.
Las reducciones de costos compartidos pueden hacer importantes los planes Silver
HealthCare.gov explica que algunas personas califican para reducciones de costos compartidos que bajan los gastos de bolsillo como deducibles y copagos, pero esos ahorros adicionales generalmente requieren elegir un plan Silver. Un plan Bronze con una prima baja no siempre es la opción de menor riesgo si el hogar califica para reducciones de costos compartidos fuertes en un plan Silver.
Los médicos y las recetas siguen importando
Los planes de ACA pueden tener diferentes redes, reglas de referencias, formularios de medicamentos y arreglos de farmacia. Un plan que parece económico puede volverse frustrante si los médicos del cónyuge están fuera de la red o si una receta habitual tiene mala cobertura. La revisión del plan debe comenzar con las necesidades reales de atención, no solo con la prima.
Los planes de corto plazo no son lo mismo que la cobertura de ACA
Las personas que necesitan un puente hacia Medicare a veces encuentran alternativas que parecen más baratas. Algunas opciones que no son de ACA pueden tener evaluación médica de riesgos, exclusiones, beneficios limitados o cobertura de recetas más débil. Si la meta es una cobertura médica mayor integral, asegúrese de que el plan sea realmente un plan de salud que cumple con ACA.
Cuando el cónyuge más joven llega a Medicare
El plan de ACA debe revisarse de nuevo a medida que el cónyuge más joven se acerca a la elegibilidad para Medicare. La cobertura del Mercado no debe tratarse como una razón para dejar pasar los plazos de inscripción de Medicare. El plan de transición debe incluir cuándo comienza Medicare, cuándo termina el plan de ACA, si se necesita la Parte B y cómo se cubrirán las recetas.
Lo que revisamos para los clientes de ACA en Nevada
Para los residentes de Nevada, podemos ayudar a revisar la fecha de pérdida de cobertura, los tiempos del Período Especial de Inscripción, el tamaño del hogar, la estimación de ingresos, los ahorros de Nevada Health Link, los médicos, las recetas, las redes de los planes, los deducibles, los límites de gastos de bolsillo y el futuro calendario de Medicare del cónyuge.