El seguro de vida comienza con la tarea que usted necesita que cumpla
Una buena conversación sobre seguro de vida comienza con el propósito. ¿Está tratando de dejar dinero para gastos finales, reemplazar ingresos para un cónyuge, cubrir una hipoteca, proteger una obligación de negocio, dejar una herencia o agregar beneficios en vida para un evento de salud? El propósito decide el tipo de póliza, el monto de la cobertura y cuánto tiempo necesita durar.
Comprar seguro de vida a los 60 o 70 años es posible
Muchas personas suponen que el seguro de vida queda descartado después de la edad de jubilación. Eso no es cierto. Todavía puede haber opciones disponibles a los 60 y 70 años, especialmente si la salud es razonablemente buena. La concesión es simple: la edad y la salud afectan el precio, el monto del beneficio, la evaluación de riesgos y la elección del producto.
Cobertura de gastos finales
El seguro de vida de gastos finales normalmente es una póliza más pequeña destinada a ayudar con el entierro, la cremación, las facturas médicas, las tarjetas de crédito u otros últimos gastos. Normalmente no está diseñado para reemplazar años de ingresos. Su atractivo es la sencillez, pero los detalles siguen importando: la prima, el beneficio por fallecimiento, el período de espera, la evaluación de riesgos y si la póliza puede mantenerse vigente de por vida.
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término cubre un período definido. NAIC explica que el seguro a término paga un beneficio por fallecimiento solo si el asegurado fallece durante el término. Puede ser útil cuando la necesidad es temporal: una hipoteca, algunos años de trabajo restantes, un cónyuge que aún no está seguro financieramente o una deuda de negocio. La desventaja es que la cobertura puede terminar antes del fallecimiento si el término se agota.
Renovaciones y conversiones del seguro a término
Algunas pólizas a término pueden renovarse o convertirse, pero las reglas varían. NAIC advierte que las primas de renovación pueden ser más altas, y una póliza no renovable puede requerir una solicitud nueva cuando el término finaliza. La conversión puede ser valiosa porque puede permitir pasar de una cobertura a término a una cobertura permanente durante un período de conversión, incluso si la salud ha cambiado.
Seguro de vida universal hasta los 100 o 120 años
El seguro de vida universal es un tipo de póliza permanente que puede construirse para protección de larga duración. Según el producto, el diseño y el financiamiento, puede estructurarse para durar hasta los 100 años, los 120 años u otra meta. La frase importante es 'si se financia adecuadamente'. El seguro de vida universal tiene piezas móviles, y un financiamiento insuficiente puede causar problemas más adelante.
El seguro de vida universal indexado no es magia
El seguro de vida universal indexado puede acreditar intereses basados en parte en un índice externo y puede incluir una tasa de interés mínima garantizada. Puede ser útil en la situación correcta, pero no debe venderse como una ganancia de mercado gratuita sin concesiones. Los topes, las tasas de participación, los costos de la póliza, los cargos por rescate, los préstamos y los supuestos ilustrados deben revisarse con cuidado.
El seguro de vida permanente (whole life) y otras opciones permanentes
El seguro de vida permanente y otras pólizas permanentes pueden brindar una cobertura diseñada para durar toda la vida si se pagan las primas y se siguen las reglas de la póliza. La cobertura permanente generalmente cuesta más que la cobertura a término porque está construida para una protección más larga y puede incluir valor en efectivo. Eso no la hace automáticamente mejor; la hace mejor para una tarea diferente.
Seguro de vida de emisión garantizada
Los productos de emisión garantizada pueden ser útiles para las personas que no pueden calificar para una cobertura con evaluación médica de riesgos. Normalmente no hacen preguntas de salud o hacen muy pocas. La concesión es que el beneficio por fallecimiento suele ser limitado, la prima por cada dólar de cobertura puede ser alta y puede haber un período graduado antes de que el beneficio completo esté disponible para un fallecimiento no accidental.
La buena salud normalmente compra mejores opciones
Si alguien puede calificar médicamente, normalmente vale la pena considerar las opciones con evaluación de riesgos antes de conformarse con la emisión garantizada. Una mejor salud puede significar más cobertura, primas más bajas, un beneficio por fallecimiento completo e inmediato, beneficios en vida más sólidos y más diseños de póliza. Esperar hasta que la salud cambie puede reducir esas opciones.
Beneficios en vida y beneficios acelerados
Algunas pólizas de vida incluyen cláusulas adicionales que pueden permitir al dueño acceder a parte del beneficio por fallecimiento en vida, después de una enfermedad terminal, crónica o crítica que califica. A menudo se les llama beneficios en vida o beneficios acelerados. Pueden ser valiosos, pero no todos son iguales y no son automáticamente un reemplazo de una póliza independiente de cuidado a largo plazo.
Cómo los beneficios en vida afectan el beneficio por fallecimiento
El reglamento modelo de beneficios acelerados de NAIC describe los beneficios acelerados como pagos en vida que reducen el beneficio por fallecimiento que de otro modo pagaría la póliza. En palabras sencillas, usar un beneficio en vida puede dejar menos para los beneficiarios después. La póliza debe mostrar cómo las reclamaciones afectan el beneficio por fallecimiento, el valor en efectivo, las primas y los préstamos.
El seguro de vida y la planificación del cuidado a largo plazo
Algunos productos modernos de seguro de vida incluyen beneficios que pueden ayudar durante un evento de cuidado a largo plazo o de enfermedad crónica que califica. Pueden funcionar de forma parecida a una protección de cuidado a largo plazo, pero las definiciones, los detonantes del beneficio, los métodos de pago, el tratamiento fiscal y el beneficio por fallecimiento restante pueden diferir. El lenguaje de la cláusula adicional importa.
No reemplace una póliza antigua demasiado rápido
NAIC aconseja no cancelar una póliza existente hasta haber recibido y estudiado la nueva. Eso es especialmente importante en la jubilación, porque una póliza más antigua puede tener garantías favorables, precios más bajos por una edad de emisión más joven, derechos de conversión o valor en efectivo. Reemplazar la cobertura puede ser costoso si la póliza nueva no es claramente mejor.
Lo que revisamos con los jubilados
Revisamos la razón de la cobertura, el beneficio por fallecimiento deseado, el presupuesto, el historial de salud, los medicamentos, el uso de tabaco, las pólizas existentes, las metas para los beneficiarios, las necesidades de gastos finales, el interés en beneficios en vida, la comodidad con la evaluación de riesgos y cuánto tiempo necesita durar la cobertura. Luego comparamos gastos finales, seguro a término, seguro de vida universal, emisión garantizada y otras opciones de seguro de vida.